日前，中國保監(jiān)會發(fā)出通知，正式叫停汽車消費貸款保證保險(簡稱車貸險)。根據(jù)保監(jiān)會的要求，從3月31日起，現(xiàn)行的車貸險將一律廢止，各保險公司將制定新的車貸險條款費率。這意味著，對推動我國汽車消費貸款市場的快速發(fā)展曾立下"汗馬功勞"的第一代車貸險，將正式退出"江湖"。對于這一叫停，有人歡喜有人憂，如同任何事物都有兩面性一樣，車貸險叫停亦有利弊之談。
先談?wù)劺囊幻?，有關(guān)專家在分析保監(jiān)會此次通知要求時認(rèn)為，讓車貸險真正回歸到保險的功能上來，是這次車貸險全面叫停的真正含義。
我國車貸險業(yè)務(wù)自1998年推出后，以年均200%以上的速度迅猛增長，已經(jīng)成為有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，對促進汽車銷售的增長，滿足汽車消費需要，發(fā)揮了積極的作用，成為汽車消費市場的重要支柱之一。
但是在車貸險的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題，由于沒有真正把汽車貸款保證保險做成保險，而是把它做成了擔(dān)保，從而導(dǎo)致了大面積虧損 。車貸險是各財險公司針對商業(yè)銀行開辦的汽車消費貸款業(yè)務(wù)而相繼開發(fā)的，但當(dāng)時的保險責(zé)任很簡單，只要貸款人不能按期償還貸款，保險公司就要替他承擔(dān)責(zé)任，而且在后來的市場運行當(dāng)中，銀行要求貸款人拿保險公司的保證保險單才貸款，風(fēng)險于是都堆在了保險公司身上。
一些車商和民間擔(dān)保公司分走了大部分信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，留給保險公司的投?？蛻粜庞蔑L(fēng)險遠(yuǎn)高與一般人群，這與保險公司按照一般風(fēng)險率制定的車貸險費率不相匹配，使得保險公司車貸險賠付率大大高出預(yù)計的經(jīng)營風(fēng)險。
從2001年開始，車貸險經(jīng)營風(fēng)險日漸明顯，部分地區(qū)的車貸險業(yè)務(wù)賠付率高達100%以上，高的還達到了130%。到2002年下半年，國內(nèi)各主要財產(chǎn)保險公司事實上都已經(jīng)縮減或退出了車貸險業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險形成的主要原因，一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機制，失信者不會受到應(yīng)有的制裁，極易產(chǎn)生不良的社會影響。二是車貸險產(chǎn)品設(shè)計不合理，責(zé)任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險。三是保險公司對車貸險業(yè)務(wù)的風(fēng)險性認(rèn)識不足，盲目發(fā)展，管理松弛，對風(fēng)險源控制不力。四是社會環(huán)境變化對車貸險經(jīng)營影響較大，這一切，都說明了目前的車貸制度亟待完善。
既然車貸險在運轉(zhuǎn)上出現(xiàn)了問題，就應(yīng)該果斷叫停，想辦法完善這個制度，叫停的目的是為了更好地推行車貸險，此次發(fā)出《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，就是為了整頓車貸險市場，防范化解保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，各保險公司現(xiàn)行的車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止，并要根據(jù)《通知》的要求重新制定車貸險條款費率。專家們認(rèn)為，暫停車貸險對車貸市場的最終規(guī)范是一個好消息，是一個理性的市場化行為。只有這個市場規(guī)范以后，車貸險才會得到更快的發(fā)展。
再看看弊的一面，保監(jiān)會這次要求各保險公司3月31號以后制定的新車貸險，比原來要求更加嚴(yán)格，抬高了保險、車貸的門檻，按說這應(yīng)該受到銀行歡迎，但銀行對新車貸險政策并不熱衷。
根據(jù)保監(jiān)會的提法，首付款將提高到30%，這與眼下正在實行的20%甚至10%的首付款額相差甚遠(yuǎn)，更別說保險期限也從原先的最高五年縮短到了三年。銀行方面擔(dān)心此舉會影響消費者貸款購車的積極性。另外，車貸險調(diào)整后將有10%的免賠額，即車款的10%不在保險公司賠付范圍之內(nèi)，這讓銀行方面頗有微辭。
據(jù)了解，車貸險叫停后，貸款購車人主要由汽車經(jīng)銷商提供擔(dān)保，車貸險調(diào)整后，10%的免賠額無疑將由汽車經(jīng)銷商承擔(dān)，汽車經(jīng)銷商也不樂意。
保險、車貸的門檻提高之后，直接的結(jié)果就是車市的降溫。但相比較之下，想貸款買車的消費者，才是車貸收緊的最直接的受害者，消費者貨款更難了。許多懷揣購車夢的消費者，好不容易才等來市場內(nèi)轎車不斷傳來的降價聲，準(zhǔn)備通過汽車信貸圓夢，但現(xiàn)在保險公司不擔(dān)保了，銀行資信審查不斷加強，貸款要求越來越苛刻。如《辦法》規(guī)定：汽車貸款的貸款期限最長不得超過5年，符合貸款展期條件的汽車貸款可展期一次，但展期最長不得超過原貸款期限的一半；貸款人發(fā)放個人汽車消費貸款和車隊自用車貸款的最高數(shù)額均不得超過借款人所購汽車市場價格不含各類附加稅、費及保費等的80%；發(fā)放個人和車隊商用車貸款，最高比例不得超過70%，等等。這些規(guī)定，使"零首付"、"零利率"等有利于消費者的貸款方式都成為一廂情愿的空想。一位消費者這樣說道：保險公司和銀行都在想方設(shè)法規(guī)避風(fēng)險，可老百姓貸款購車更難的問題又怎樣解決呢？
